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现在，轮到银行慌了！

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我本英雄2025-12-04 17:37:02

银行也急了，最近，越来越多的银行开始取消5年期存款产品，甚至就连国有六大行都集体取消了5年期大额存单，

说白了就是不让储户锁定长期利率，因为在银行看来，我们的LPR以及存款利率未来可能还是要处于下行趋势，所以现在储户的5年期存款利率对于银行而言就相当于锁定了长期高成本负债，

毕竟存款对于银行而言就是负债，贷款才是资产，所以后续市场利率即使走下降，银行也得按约定利率给储户付利息，这将极大的压缩银行的利润空间。

比如，2021年建设银行5年期大额存单的年利率为3.75%，如果当时储户锁定这样的大额存单，对于银行而言，现在利润肯定是要大幅度压缩的，因为现在的贷款利率很低，

因此现在银行为了避免这种高成本负担，要么直接取消掉5年期存款产品，要么取消掉5年期大额存单，通过这件事情就可以看出，最起码银行的态度是这样的，未来我们的利率还是要下降的，


特别是LPR今年只下调10个基点，远远不及去年的60个基点，就现在的房地产市场而言，贷款利率以及存量房利率还是比较高。

当然了，银行取消5年期存款利率还有一个很重要的原因就是净息差扛不住了，所谓的净息差简单理解就是银行“低吸高贷”这门核心生意的“利润率”，直接体现银行“用储户的钱去赚钱”的能力。

它的警戒线是1.8%，高于警戒线，就意味着银行盈利稳定，抗风险能力充足，低于警戒线就意味着银行盈利空间收窄，经营压力显着加大，

然而截止到2025年三季度，商业银行净息差已跌至1.42%的历史低位，严重低于警戒线，这就意味着银行的盈利能力和经营压力都非常大，

所以每一次LPR还没下调，存款利率都开始下调了，并且存款利率下调的幅度都远大于LPR下降的幅度，包括2024年开始银行的5年期存款利率与三年期存款利率倒挂已经成为普遍现象，

其实这都是银行为了减轻净息差压力的动作，包括现在5年期存款利率的取消和调整也是这样。这也意味着我们早已进入低利率时代，单纯的再指望存款收利息已经不现实了，

不过随着存款利率的持续下行，存在存款搬家的现象也在不断出现，比如，越来越多的资金重新流向银行理财，截至今年3季度，银行理财的存续规模已经超过了32万亿元，创下历史新高。

包括股票市场，今年前10个月，新增A股开户数量较去年同期增长了10.57%。

当然了，现在很多人的存款也并不是为了收利息，而是为了安全性而已，也就是防御性储蓄，2021~2025这5年间，居民每年的平均存款新增体量超过14万亿元，而2016~2020这5年，居民每年的平均存款新增体量只有6.74万亿，

也就是说最近5年，居民新增存款的体量呈现翻倍式的增长，这背后的原因其实就是因为，最近几年消费预期以及收入预期发生改变以及投资市场的不稳定，导致防御性储蓄不断增加，

毕竟对于很大一部分人而言，安全性是要远远大于收益性的。

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